【2026年8月版】住宅ローンは変動金利と固定金利どっちがいい？FPが教える失敗しない選び方

マイホーム購入を考えるとき、多くの方が最初につまずくのが「住宅ローンは変動金利と固定金利、どちらを選べばいいのか」という問題です。

 

結論から言うと、万人に共通する正解はありません。2026年現在の金利動向（変動と固定の差が約2%程度ある状況など）を踏まえつつ、ご自身の家計状況に合わせて判断することが大切です。この記事では、ファイナンシャルプランナーの視点から、失敗しない選び方の要点をコンパクトに解説します。

 

1. 変動金利と固定金利の基本と2026年の現状

• 変動金利： 半年ごとに金利が見直される。借入時点の金利は低いが、将来の金利上昇リスクを負う。（2026年現在はここ数年で1%を超える水準まで上昇傾向）

• 全期間固定金利（フラット35など）： 借入時に返済終了までの金利が確定する。金利上昇の影響を受けないが、当初の金利は高め。

現在、変動金利と固定金利の間には年2%程度の金利差があります。「数字だけを見ると変動金利が有利」に見えますが、これはあくまで「金利が上がり続けなかった場合」の条件付きの話である点に注意が必要です。

 

 

2. どちらを選ぶべき？タイプ別チェックリスト

▶ 変動金利が向いている人

• 収入が安定しており、今後も増加が見込める

• 金利上昇に備えて、繰り上げ返済できる貯蓄の余力がある

• 毎月の返済額の変動を家計の中で吸収できる

▶ 固定金利が向いている人

• 金利上昇のリスクや「上がったらどうしよう」という不安を避けたい

• 教育費など、将来的に大きな出費が増える予定がある

• 住居費の支払いを確定させ、資産防衛的に備えたい

※変動金利を選ぶ場合は、金利差額分をあらかじめ貯蓄や繰り上げ返済用に積み立てておく「自衛策」が重要になります。

 

 

3.「我が家の年収や貯蓄なら、どちらを選んでいくらの返済額になる？」

 

たとえば、「年収600万円・借入額4,000万円（35年返済）」でシミュレーションしてみると、次のような違いが生まれます。

 

• 変動金利（年1.1%と仮定）： 月々 約11.5万円

• 固定金利（年3.1%と仮定）： 月々 約15.6万円

 

毎月の差額は約4.1万円になります。「月4.1万円浮くなら変動金利が得！」と考えがちですが、もし将来金利が1.5%上がると毎月の返済額は約14.4万円まで増加します。つまり、「この差額4.1万円をリスクに備えてしっかり貯蓄に回せるか？」が、変動金利を選んで成功するかどうかの分岐点になります。

このように、「自分と同じくらいの世帯年収・借入額だとどうなるか」のより詳しい比較データや、失敗しない金利タイプの選び方については、下記のメインブログ記事にて徹底解説しています！

 

4. まとめ：数字だけでなく「家計のリスク許容度」で選ぶ

 

どちらが得かは未来の金利次第であり、正確には予測できません。だからこそ大切なのは、「金利が上がっても、この家計は耐えられるか」というリスク許容度で選ぶことです。

 

💡 個別のご相談について

北東京店では、特定のハウスメーカーや金融機関に偏らない中立な立場で、あなたの家計に合わせた住宅ローンのシミュレーションや、無理のない資金計画のご提案を行っています。「うちの場合はどちらが向いているのか知りたい」という方は、お気軽にご相談ください。

 

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